Réponses pour les propriétaires
Est-il obligatoire de signer un acte notarié avant un prêt hypothécaire ?
Si votre acheteur a besoin d’un financement, la signature de la vente a un délai minimal qu’il faut connaître dès le premier jour.
RÉPONSE COURTE
Depuis la loi 5/2019, toute personne qui signe un prêt hypothécaire sur un logement en tant que consommateur doit d’abord passer chez le notaire, qui lui explique les conditions et vérifie qu’elle les a comprises. Si votre acheteur achète avec un prêt, la signature de la vente ne peut avoir lieu tant que cette formalité n’est pas accomplie, et la documentation doit être entre ses mains au moins dix jours à l’avance.
DANS CET ARTICLE
C’est une formalité de l’acheteur, pas la vôtre, mais elle conditionne votre calendrier. Savoir comment elle fonctionne évite de fixer une date de signature qui ne pourra pas être tenue.
Ce qu’est l’acte notarié préalable
La loi 5/2019, qui régit les contrats de crédit immobilier, a transposé la directive européenne 2014/17/UE pour redonner confiance et transparence aux prêts hypothécaires. L’une de ses nouveautés est qu’avant de signer l’acte du prêt, l’emprunteur doit signer devant notaire un acte (acta notarial) attestant qu’il a reçu et compris toutes les informations. On l’appelle l’acte de transparence.
Comment cela se passe, étape par étape
La banque remet la documentation
La fiche d’information européenne normalisée, la fiche d’avertissements standardisée et le projet de contrat, au moins dix jours avant la signature.
Le notaire vérifie et explique
Il contrôle que tout a été remis et répond aux questions de l’emprunteur : intérêts, commissions, produits liés et conséquences d’un défaut de paiement.
L’acte est signé
Au plus tard la veille de l’acte de prêt. Sans cet acte, le notaire n’autorise pas le prêt hypothécaire.
Ce qui est expliqué à l’emprunteur
- Intérêts : la différence entre taux fixe et variable et, dans ce dernier cas, l’indice de référence auquel il est lié. Le notaire fait des simulations selon différents scénarios.
- Intérêts de retard : ce que coûte un retard de paiement.
- Commissions : ouverture, remboursement anticipé et retard.
- Valeur d’expertise : pourquoi elle compte en cas de vente aux enchères et quand une telle vente peut intervenir.
Ce que cela signifie pour vous en tant que vendeur
- Demandez dans l’offre si l’acheteur a besoin d’un prêt et auprès de quelle banque
- Ne fixez pas la signature avant que le délai de dix jours soit écoulé
- Prévoyez une marge s’il y a une hypothèque à purger de votre côté
- Envisagez d’inclure dans le contrat d’arras une date limite réaliste
S’applique aux prêts garantis par une hypothèque sur un logement, consentis à des personnes physiques consommateurs. D’autres cas (par exemple, les sociétés) obéissent à des règles différentes.
Questions fréquentes
Qui paie l’acte notarié ?
C’est une formalité qui fait partie du processus du prêt hypothécaire. La loi répartit les coûts entre la banque et le client ; il convient donc de poser la question à la banque et au notaire de l’acheteur.
Peut-on le signer le jour même de l’acte ?
Non. L’acte doit être signé au plus tard la veille de l’acte du prêt hypothécaire.
Cela concerne-t-il le vendeur ?
Indirectement : cela retarde la date de signature la plus proche de la vente si l’acheteur finance son achat.
Un acheteur étranger doit-il aussi le signer ?
Oui, s’il finance son achat avec un prêt hypothécaire en Espagne. S’il ne parle pas espagnol, il vaut mieux qu’il vienne avec un interprète ou que le notaire prévoie une traduction.
À propos de l’auteur
Alfonso Lacruz
Ingénieur naval et analyste du marché. Plus de 25 ans à conseiller des propriétaires à Marbella et Benahavís. Il publie chaque mois une analyse du marché avec les données du Registre de la propriété.
Chaque cas est différent : avant de signer ou de décider, confirmez votre situation auprès de votre avocat, notaire ou conseiller fiscal.
Sources: Loi 5/2019 sur les contrats de crédit immobilier ; Directive 2014/17/UE ; Consejo General del Notariado. Dernière mise à jour: 24 octobre 2026.
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